만약 향후 10년 이내에 은퇴를 계획하고 있다면, 여러 가지 “만약”의 상황과 불확실한 요소들에 직면한 느낌일 수 있습니다. 하지만 아직 일을 하고 있는 동안 은퇴 준비를 차근차근 진행하면, 부족한 부분을 미리 파악하고 늦기 전에 조정할 수 있습니다. 은퇴의 날이 다가올 때 좀 더 원활한 은퇴를 준비하기 위해 지금 할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.
현재 상황을 파악하세요.
아직 은퇴 계획이 없다면 지금이 계획을 세우기에 좋은 시기입니다.
이미 계획이 있다면, 1년에 한 번씩 점검해 현재 필요와 목표에 맞는지 확인하세요. 나이가 들면서 변할 수 있는 항목에는 은퇴 시기, 예상 생활비, 저축 금액, 그리고 잠재적인 소득원이 포함됩니다. 은퇴 계산기를 활용해 저축이 충분한지 확인할 수 있지만, 디지털 계획 도구나 재정 전문가와 함께하면 보다 종합적이고 맞춤형 결과를 얻을 수 있습니다. 이들은 여러 상황을 분석하고, 본인의 상황에 맞춘 다양한 시나리오에서 성공 가능성을 평가하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 예를 들어, 은퇴 후 이사를 계획하거나 작은 사업을 시작하려는 경우, 또는 상속 계획, 예상 수명, 기타 개인적 요인을 고려할 수 있습니다.
저축을 늘려야 할 경우
일을 그만두기 전에 최대한 많은 저축을 하거나 따라잡기 모드에 있다면, 선택할 수 있는 방법이 있습니다.
우선, 고용주가 지원하는 계좌(예: 401(k), 403(b), 457(b), 또는 Thrift Savings Plan)가 있다면, 고용주가 매칭해주는 금액까지는 반드시 기여하고, 가능하다면 그 이상도 기여하는 것이 좋습니다. 2024년에는 최대 $23,000까지 기여할 수 있으며, 50세 이상이거나 연말까지 50세가 되는 경우, $7,500의 추가 기여를 통해 총 $30,500까지 기여할 수 있습니다.
고용주 계좌에 기여한 후, 또는 고용주 계좌가 없는 경우, 전통 IRA 또는 Roth IRA에 최대 금액을 기여하는 것을 고려해보세요. 50세가 되는 해부터 IRA에 대한 추가 기여도 가능하다는 점을 기억하세요.
또한, 자격이 된다면 건강 저축 계좌(Health Savings Account, HSA)를 활용하여 미래의 의료비를 저축하는 것도 고려해 볼 만합니다. HSA의 경우, 55세가 되는 해부터 추가 기여가 가능합니다.
세금 효율적인 전략 고려하기
은퇴를 위해 저축하고 있는 동안, 은퇴 후에 지불할 세금에 대비하는 것이 중요합니다. 세법과 세율이 그때까지 변할 수 있지만, 이러한 불확실성을 고려하고 효율적인 결과를 얻기 위한 계획을 세울 수 있습니다.
한 가지 접근 방식은 다양한 세금 처리 방식이 있는 계좌에 저축을 분산하는 것입니다. 예를 들어, 세전 401(k), 세후 Roth IRA, 세금 혜택이 있는 HSA, 그리고 일반 과세 중개 계좌에 저축하는 방법입니다. 이러한 세금 분산을 통해 다양한 계좌에서 인출을 조정하여 과세 소득을 보다 잘 관리할 수 있습니다.
다음은 현재 세금 구간에 따라 세금 분산을 접근하는 방법입니다:
- 세금 구간이 낮은 경우 (0%, 10%, 또는 12%): 은퇴 시 세금 구간이 현재와 같거나 더 높을 가능성이 있으므로 Roth 저축을 최대한 활용하는 것이 좋습니다.
- 중간 세금 구간 (22% 또는 24%): 미래의 세금 구간을 예측하기 어려울 수 있습니다. 세금 이연 계좌와 Roth 계좌에 은퇴 저축을 분산하여 두 가지 세금 처리를 모두 활용하는 것을 고려해보세요.
- 세금 구간이 높은 경우 (32%, 35%, 또는 37%): 은퇴 시 세금율이 현재와 같거나 더 낮을 가능성이 높습니다. 401(k), 403(b), 457(b), 또는 Thrift Savings Plan과 같은 세금 이연 계좌를 최대한 활용하는 것이 유리할 수 있습니다.
은퇴 소득에 대한 고민
은퇴가 몇 년 후에 다가온다고 하더라도, 저축으로 생활할 때 필요한 단계에 대해 미리 생각해보는 것이 좋습니다. 오랜 시간 동안 저축해온 후, 많은 투자자들이 저축을 지속 가능한 은퇴 소득으로 전환할 전략이 없다는 사실에 놀라곤 합니다. 하지만 저축에서 자산으로 전환하는 것은 매우 중요합니다. 은퇴하기 최소 1~2년 전에는 다음을 고려해야 합니다.
- 은퇴 소득원 파악하기
모든 은퇴 계좌, 은행 계좌, 중개 계좌를 포함하여 소득원을 잘 이해하세요. 사회 보장, 연금, 연금보험, 또는 HSA 자금과 같은 다른 소득도 포함됩니다. 각 소득원에서 얼마를 받을 수 있는지, 언제부터 패널티 없이 인출할 수 있는지, 그리고 각 소득원에 대한 세금이 어떻게 부과되는지를 파악하세요. - 지출 내역 면밀히 검토하기
생활에 필요한 비용(식비, 주거비, 의료비), 여가 비용(여행 및 오락), 여유 비용(선물이나 두 번째 주택 등)을 포함한 지출을 자세히 살펴보세요. 모기지나 기타 부채 상환, 이사 또는 downsizing, 그리고 의료비용을 어떻게 충당할 것인지에 대해 스스로 질문해 보세요. - 은퇴 소득 계획 세우기
얼마나 지출할 것인지, 어떻게 투자할 것인지, 필요할 때 어떻게 자금을 받을 것인지, 그리고 시간이 지남에 따라 어떻게 계획을 유지할 것인지에 대한 포괄적인 전략을 세우세요. 모든 요소를 세금 효율적으로 연결하기 위해 재정 고문이나 세무 전문가와 협력하는 것을 고려해 보세요. 대부분의 은퇴를 앞둔 투자자에게는 투자 위험을 점진적으로 줄이면서 현금과 채권의 비중을 늘리는 것이 합리적입니다. 이를 통해 가까운 시일 내에 필요할 자금을 마련할 수 있습니다.